杨米涧镇位于县城南30公里处，全镇总面积223平方公里，属于梁峁涧地和丘陵沟壑区的交界地带地形，全镇辖8个行政村，64个村民小组， 2783户10604人，截止目前，有脱贫巩固人口183户636人，有贫困人口92户259人。主导产业为玉米、洋芋、羊子及林果业，2016年全镇地区生产总值达到1.59亿元，农民人均纯收入为9950元。

　　杨米涧镇农村扶贫互助资金协会最早成立于2009年，由县扶贫办监管、镇政府倡导、农民自愿成立，主要在内部会员中从事互助资金发放，回收等业务，并以推动本村扶贫开发，为了有效促进脱贫攻坚，发展种养殖业，改善农户生产生活条件，提高农民的收入为宗旨的一种独特的农村经济组织。近期，受县人大常委会的委托，我镇人大主席团组织部分代表，通过听取汇报、查看资料、走访群众等形式，对全镇3个扶贫互助资金协会在运行方式、资金管理、作用发挥等方面进行了全面调研，现将调研情况报告如下：

　　一、基本情况

　　杨米涧镇现有农村扶贫互助资金协会3个其中：2009年9月批准成立1个，2016年3月批准成立2个，分布在镇罗堡、王梁、韩伙场3个村。目前共有会员375户(以户计算)，农民平均入会率达34.6%，其中镇罗堡村达43.8%;王梁村入会率达40.8%；韩伙场村入会率24%。现协会共有扶贫互助金125万元，其中：省财政扶持资金30万元，县扶贫办扶持资金45万元镇政府补助10万元，农民入会缴纳互助金40万元。通过调查统计，各村已累计发放借款876笔，其中用于种植业的占40%，养殖业为20%，临时困难救助30%，加工业及商业为10%。近年来，扶贫互助资金协会解决了广大农民生产生活资金的急需，在促进农村产业发展，提高农民增收方面发挥了积极作用，调查表明，协会也是农村精准脱贫工作的一条成功途径，受到众多农民的普遍欢迎，受到扶贫部门的高度重视与肯定。

　　二、协会运行情况

　　扶贫互助资金协会在村内、会员中实行封闭运行管理，全镇3个协会大都实行的是一种经营管理模式，在个别方面略有差异。

　　（一）有较完善的制度。各村协会制定了以章程为核心的各项规章管理制度。一是分别制定了理事会、监事会工作职责以及会长、会计、出纳、监事会主任工作职责。二是制定了借款、还款制度及财务管理制度。三是制定了申请资金发放流程图。

　　（二）有基本健全的组织机构。协会成立初期，通过会员大会，选举产生了理事会、监事会及组成人员，理事会设理事长1名、会计1名、出纳1名。监事会设立监事长1、委员2名。协会有固定场所，均设在村委会，有牌子、有房子、有桌子、有柜子、有章子，县扶贫办不定期检查指导工作。

　　（三）资金管理比较规范。协会在镇信用社设立专用账户，将省、县、镇资金及会员的资金一并存入，由信用社管钱，协会管账，县扶贫办监督。会员借钱协会负责办理手续，信用社负责资金发放。收回资金及时存入信用社，协会不直接保管现金。每月协会跟信用社对账，向县扶贫办报表，确保账款相符

　　（四）有较简便的借款手续办理程序。会员申请贷款，必须符合两个条件，一是必须是本协会会员，二是借款人必须用于发展生产经营或突发事件等。借款程序：首先是提供申请书、身份证、五人担保证明，由理事会进行前期考查论证。三是经理事会集体研究审批后，办理借款合同及审批表，由本人、担保人、会计、理事长、监事主任分别在有关手续上签字盖章，理事长上报扶贫办，扶贫办放款后会计到镇信用社领取资金交于本人。

　　（五）贷款额、期限与利率。一般单笔贷款额度为5000元，如镇罗堡村一律不高于5000元，王梁、韩伙场村根据信用度，对个别户放宽至10000元。贷款期限不限，但是均不能超过12个月。根据调查，贷款利率为县扶贫办参考经济发展状况及银行利率等因素规定，不同时期利率不同，2010年至2013年月利率为6‰，2014年至2016年为8.1‰，从2017年起降低为6‰。

　　（六）入会条件。按照“入会自由，退会自由”的原则，自愿选择进出。新申请加入协会的需要召开会员大会，70%会员同意入会方可入会

　　（七）实行“五人联保”借款制度。实行“五人联保”制度，即五人为一组，且五人均不能为嫡亲，选举组长一名，只要其中一人贷款，其余四人均为担保人，一旦该贷款人不能如期还款其余四人要承担相应的还款责任。韩伙场、王梁村因协会成立时间短，不好掌握会员信用度，因此“联保”更为严格，即5人中每次只有3人可贷款，其余2人不可贷款，进一步保障了咨金安全。

　　三、协会发挥的作用

　　（一）真正解决农民借款难的问题。过去农民发展生产需贷款，要跑很远的路，办理很多手续，不仅时间要的长，而且难度大，一般农民根本贷不上。农民在农行、工行农商行几大银行贷款多数要抵押或国家财政供养人员做担保。且贷款办理手续繁琐，短期内不能拿到贷款，客观上造成95%以上有资金需求的农民在几大银行借不到款，有的只好选择民间高利贷，造成农民发展生产成本的增加，导致大多数有资金需求的农民最终未借到款，这也是目前制约农民发展生产和产业转型升级、拓宽农民增收渠道最主要原因之一，而扶贫互助协会的出现，在一定范围内极大的解决了农民贷款难的问题，会员不用出村，就能办理贷款，手续简单，非常方便。真正成为了属于农民自己的银行。例如：镇罗堡村塘马窑组樊世军，2016年，妻子患有子宫肌瘤，入院后需进行手术治疗，因预交押金较多，经四处筹钱，资金仍然不足，该家庭向协会申请借款，当天就拿到了资金，使得病人得到了及时的治疗。

　　（二）有效地缓解农民发展生产短缺资缺的压力。近些年，农村产业结构逐渐向多元化发展，种养殖、林果业、农产品加工业等产业方兴未艾，农业供给侧改革刚刚开始。扶贫互助协会为缓解农民发展生产短缺资金的压力起到了积极的作用，例如，2016年王梁村吴涧堂村小组成立了苹果种植专业合作社l家，该合作社由37户苹果种植户入股成立，当时有5户因资金短缺，无法加入合作社，于是向协会申请借款，最终加入了合作社，目前合作社运行良好，苹果长势喜人，预计明年可以挂果出售。据统计，全镇互助资金项目累计向农户发放借款376.2万元，其中用于种植业借款150.4万元，养殖业借款75.2万元，加工业及商业37.6万元。

　　（三）实现了财政资金最有效的利用。财政扶贫资金通过扶贫互助资金协会这个平台，一方面可带动农民闭散资金有效利用，例如会员每户交纳会费500元，就变成了可滚动发展的本金。另一方面实现资金循环利用和滚动发展，不但使财政资金得以充分利用，并且使有限资金不断壮大，实现了可持续发展。例如镇罗堡村从最初的41.2万元滚动至现在的62.6万元。

　　（四）有效助推了脱贫攻坚。互助资金协会不以盈利为目的，引导农户特别是贫困户入会，针对农户风险承受能力低、收入低、无抵押物等贷款难问题，采用小额、短期、低息、联保借款的形式，为会员发放生产性借款，缓解了农户借款难的问题，拓宽了贫困户生产性资金来源渠道。例如镇罗堡高家湾组崔俊园，为脱贫巩固户，家中妻子患有重病，且有再读大学生，2016年春耕时，因家中资金短缺，无法购买种子、肥料等农资，于是提前向申请贷款，及时购买了农资，秋收后，该户按期归还了本息。韩伙场村韩伙场组李林忠，妻子患有重病，2016年病情加重需外出就医，临行前尚未凑足金额，于是李父子二人共同向协会申请借款，解决了燃眉之急。

　　（五）有效增加农民收入。几年的实践表明我镇的互助协会增加农民收入方面成效显著。例如，镇罗堡高家湾村小组闫太家，2010年时还是全村有名的贫困户，2011年其向协会申请借款3000元（当年放款最高金额为3000元），购回白绒山羊6只，通过几年的发展，如今羊子数量已发展到130只，2015年又购买肉牛9头，不断壮大养殖业，去年仅养殖业一项就收入8万元，现在该户已成为全村养殖收入最高的一户。

　　（六）有效解决群众的燃眉之急。协会会员家庭遭受严重自然灾害需要资金救助时，会员可以申请紧急消费借款，以尽快摆脱暂时困难，有力弥补了政府救灾款不能及时到位的缺憾。例如镇罗堡座坡湾王子平，之前居住四间砖木结构房，因年久失修，夏季暴雨冲刷，无法居住，虽民政局在建房中给予一定补贴，但因工程验收等原因，不能及时拿到补助款，因此，该户2016年向协会借款1万元，及时解决了建房途中因资金短缺停工的问题。还有镇罗堡村座坡湾组王宝平家中2012年、2013年，连续两年考上大学2名，因家庭困难，临行前无法凑够学费，该家庭向协会申请贷款，解决了入学难的困难。

　　（七）增强了村民的民主自治意识和诚信意识。互助资金发放采取联保借款方式，凭借会员亲缘、地缘关系，建立借款归还保障机制，联保小组会员间承担连带责任，增强了农民的信用意识和契约意识。

　　四、存在问题

　　我镇扶贫互助资金协会在正常运转的同时，也存在一些困难和问题，主要有以下几个方面：

　　（一）协会数量太少，还有大量的农民享受不到协会的受益。比如，杨米涧镇共有8个行政村，只有三个村有互助协会其余5个村就没有一个人能享受到互助协会的好处，即使是有互助协会的这三个村，也有多一半的农民因为不是会员而无法享受到协会的益处。

　　（二）协会规模较小，资金有限，不能满足所有会员的借款需求。由于资本金较少，互助资金本金来源渠道单一，资金规模不足。扶贫互助资金的资金来源只有财政扶贫资金和会员入股（每户为500元）资金。例如王梁村协会现有资本金31万元，按每笔借款5000元计算，仅能满足62户会员借款需要，全村会员131户，还有53%的会员不能得到借款。

　　（三）单笔放款数额较小。互助资金借款额度小，期限短。互助资金规定借款额度最高5000元，最长期限12个月。随着农资产品价格、人工费及运输费用不断上涨，原有规定已不能适应当前农户发展增收致富产业的需求。比如，镇罗堡协会2009年成立时单笔放款数额是3000元，现在6年过去了，人们的收入、消费水平、日常支出、生产成本等等都有大幅增长，有的指数甚至翻番，有的农民为了扩大生产经营需要更多的资金，而协会单笔放款数额却只增加至5000元，远远不能满足这部分农民的需求，这与农村经济和社会的发展不相符。

　　（四）协会运行时间短、没经验，在运作管理上存在一些问题。特别是刚刚成立的韩伙场、王梁村协会在调查中发现个别协会存在账务不规范、档案不健全、手续不完善等现象。

　　（五）管理人员业务能力较弱，待遇低。协会的业务实际是从事的金融业务，但是实际运行中绝大多数工作人员都不是专业出身，尽管在业务主管部门的指导下，受过短期业务培训，但在业务处理上还是无法完全适应工作的需要。我镇3个村的扶贫协会的会计均无会计从业专业资格证。其次工资待遇低，据调查，从业人员工资最高的镇罗堡协会为没人每年2000元，而刚成立的韩伙场和王梁协会的年工资仅为1000元。过低的报酬，一定程度上影响从业人员的工作积极性和工作动力。

　　五、几点建议

　　（一）在全县各行政村大力推广建设扶贫互助协会。

　　（二）争取中省市财政资金，多渠道筹集社会资金，加大互助资金协会的资金注入。王梁、韩伙场村的注资几乎来自县财政及农民自筹，没有市级以上财政资金和其他社会资金。只有继续向运行良好的协会注资，才能使互助资金协会更快发展壮大，从而满足更多会员的借款需求。

　　（三）加强检查监督。县业务主管部门、资金监督部门、登记管理部门应该经常开展联合检查或者分别抽查，仔细掌握协会的经营情况，确保协会工作合法化、规范化、公开化、常态化、程序化，防止和杜绝不良现象发生。

　　（四）适当提高从业人员的工资待遇。互助资金协会管理事务具体到人到户，工作量大，业务繁多，而且要求较高，按照发展规模，拟定不同档次的工资报酬，以提高管理人员的积极性。